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华尔街“最诡秘赚钱机器”出手 这才是现金贷成都seo优化真正的未来?

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华尔街“最诡秘赚钱机器”出手 这才是现金贷成都seo优化真正的未来?

云拓网 2017-11-28 11:04:55 新闻资讯 151 ℃

现金贷红火的当下,曾经的投行一哥高盛也开始放现金贷了,而且发展速度一样的惊人:刚从在2016年10月开门迎客的高盛现金贷业务,仅用短短八个月时间就跨过了10亿美元的门槛,秒杀美国一众网络贷款公司的发展速度。

图:高盛现金贷跨过10亿美元门槛用时8个月秒杀一众“科技公司”

高盛现金贷

就在上周,也就是跨过10亿美元刚刚5个月后,高盛现金贷跨过了20亿美元。

与此同时,在美国上市的中概现金贷之王趣店(详见:“中概金融王”趣店的秘密)却接连遭受各方“批评”(包括人民日报、中证报和证券日报),随后美国和中国的监管陆续“出击”,让风风火火上市的趣店,股价一度遭受30%的重挫。

相比之下,同样是只看“信用分”,其他一律不管的高盛现金贷却饱受各方的赞誉。

图:高盛现金贷业务饱受赞誉

高盛现金贷
同样都是放现金贷,同样都是以机构资金来源为主,自己在中间赚利差的非P2P模式,同样都有“大腿可抱”,为什么两者获成都网站排名优化得的“评价”迥异?

高盛模式是现金贷未来正确的道路么?

表面的第一层答案非常简单:高盛的现金贷是一项旨在获得正常收益的正常业务。

虽然高盛现金贷的平均年化利率看起来也不低:12%(相比之下趣店将其控制在36%以下,刚好就是国家规定的高利贷“红线”,但上市前的2016年时实际为近60%),但如果对其进行成本分析会发现,12%里面约3%是运营成本、4%是坏账成本、再去除3%左右的资金成本,高盛现金贷业务仅剩2%左右的“利润”(高盛现金贷除了利息外没有任何费用,甚至不收逾期费用)。相比之下,趣店的利润率超过50%。

利润率差异的第一层答案之下,是资金来源和模式“目的性”的第二层差异。

诚然,高盛和趣店的现金贷都不是P2P,因为它们的负债端——资金来源都是机构。但这当中有一个本质的不同:高盛的负债端多数是“自生”的低成本负债,而趣店拿的是银行和信托高成本的负债,根本来源实际上是理财资金。

但来源不是最重要的,“目的”才是。高盛推出现金贷自然有消化自身高达150亿美元零售存款的“自私想法”,但它选择的“目的”是帮助备受信用卡高额利率折磨的人群。

高盛的现金贷平均利率比美国信用卡贷近17%的年利率,低超过四个百分点,(美国信用卡债正在快速接近08年4季度8660亿美元的高点)。那些背上高利率信用卡债的人,可以选择用高盛的“低利率”现金贷偿还银行的“高利率”信用卡贷。本质上这是在抢银行的生意,砸了银行信用卡“高利贷”的饭碗。

但趣店的“目的”刚好相反:在银行和信托理财资金进入房地产和地方融资平台的路被封堵后,像趣店这样的现金贷渠道成为了这些资金的好去处。趣店等实际上是在帮银行,并且进一步大幅抬高了个人获得融资的成本。

第三层的差异,也是最为“邪恶”的层面,是高盛和趣店现金贷“本性”的差异。

贷款,特别是高利率的现金贷这种东西是把双刃剑,善意的提供和聪明的使用可以达到以时间换空间的效果。高盛的现金贷就属于这一类。

因为高盛现金贷虽然审批快速不需要任何材料和抵押,也不问用款目的,但它首先要保证的是贷款人是有还款能力,至少是有还款意愿的——只有信用分达660以上才有可能获得贷款。

负责高盛现金贷的CFO就明确表示,虽然高盛现金贷规模扩张非常迅速,但实际上被我们拒绝的用户数量远大于现有客户量。

更为重要的是,高盛现金贷的范围是3000-30000美元,平均金额15000美元;期限3-6年,平均贷款期限为4年。

图:高盛现金贷金额比例

高盛现金贷金额比例

这种金额和期限规定是非常善意地提供了一个时间换空间的机会。例如,一个没有存款也没有车刚刚失业的人,找到了一份工作,但这份工作的地点必须有车才能去。这时候,高盛现金贷就是非常理想的选择。这个人通过现金贷买车,获得了以后慢慢用工资分期还款的机会。

即便这个人在这一过程中再次失业,并出现还款逾期,高盛现金贷也会自动延期贷款,而不会收取逾期费用。总之,高盛的现金贷许诺只需“关注”初始贷款金额和不会变化的利率,在任何情况下都不会产生任何其他费用。

相比之下,趣店等具有明显的掠夺性。趣店每笔贷款的金额在2000-10000人民币左右,而且来者不拒(不同的信用分只是额度不同而已)。这样的金额不仅干不了什么,而且趣店也没有提供用时间换空间的机会:小额借款用户的借款频率为每半年借6次!结果是借款者不仅没有用时间换来空间,反而被时间积压了自己的空间。

趣店称“用户借钱不还一律不催收,就当福利送了。”,但在这看起来无比善意的声明背后,却是极为糟糕的后果:有能力和意愿还款的人为恶意的人背负了更高的利率,结果就是好人为坏人买单,长期而言是一个劣币淘汰良币的机制。

而高盛采用“有原则”地拒绝机制,旨在保护好人,并为好人提供了更多机会和空间。

高盛“敢用”创始人的名字Marcus,作为现金贷业务的品牌,这本身就压上了自己积累了148年的信誉。

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